Kredyt hipoteczny – Jak dostać kredyt na mieszkanie i co warto wiedzieć?

Mieszkanie lub dom to najdroższy zakup, jaki planuje zrealizować przeciętny młody człowiek podczas całego swojego życia. Odkładając miesięcznie 1500 zł, na zakup 3-pokojowego mieszkania w Warszawie będziesz mógł sobie pozwolić po 25 latach. Zakładając, że rozpoczniesz pracę w wieku 25 lat, mieszkanie kupisz mając 50. Co więcej, w tym samym czasie będziesz musiał wynajmować inne mieszkanie i płacić za nie „kolejne 1500”. Taka sytuacja nie uśmiecha się większości ludzi i decydują się na zakup własnego mieszkania za pożyczone pieniądze. Z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny.

Mieszkanie może też okazać się dobrą inwestycją. Posiłkując się kredytem hipotecznym możesz zakupić nieruchomość, którą będziesz wynajmował. Przy dobrej inwestycji czynsz z wynajmu będzie wyższy niż rata kredytu, dzięki czemu po pierwsze zarobisz, a do drugie po 20-30 latach zyskasz mieszkanie.

Kredyt hipoteczny udzielany jest przez wszystkie banki, na różnych zasadach. Teoretycznie podjęcie kredytu hipotecznego nie jest bardzo skomplikowane, jednak jego właściwy i bezpieczny wybór to nie taka prosta sprawa. W tym wywiadzie będziecie mogli zapoznać się z najważniejszymi kwestiami odnośnie kredytu hipotecznego. Rozmawiam z Maciejem, który w obszarze kredytów hipotecznych i innych produktów finansowych obraca się na co dzień i jest ekspertem w tej dziedzinie. Poznajcie Macieja Sęka – Doradcę Finansowego, specjalizującego się w kredytach hipotecznych. 

Cześć Maćku. Zanim zaczniemy rozmawiać o kredytach hipotecznych powiedz proszę kilka słów na czym polega praca Doradcy Finansowego.

Podam bardzo trafną analogię. Kiedy coś mnie boli lub potrzebuję konsultacji w kwestii swojego stanu zdrowia idę do lekarza. Jego zadaniem jest zrobić wywiad, zbadać mnie, wysłać na badania i postawić trafną diagnozę. Następnie wydać zalecenia i kontrolować stan zdrowia. Jego wiedza i doświadczenie pozwalają zaufać mi w tych kwestiach. Dokładnie w ten sposób działają Doradcy Finansowi. Pierwszym zadaniem jest ustalenie na jakim etapie w swoim życiu jest klient, jakie ma priorytety, jakie ma cele, jak planuje je zrealizować i jakie ma możliwości. Dopiero po takiej głębokiej analizie można ułożyć długoterminowy plan działania, w którym każdy etap życia jest dokładnie zaplanowany pod kątem finansów. Wiele z tych etapów wymaga wdrożenia pewnych produktów z rynku finansowego jak kredyty, ubezpieczenia czy produkty inwestycyjne, bo naturalnie pojawiają się one w dorosłym życiu. Doradca ma pomóc odnaleźć się wśród nich i wybrać te, które najlepiej zrealizują założenia. Rynek finansowy jest jednak bardzo zmienny i sytuacja klienta może się zmienić, dlatego co jakiś czas należy aktualizować wszystkie parametry. Dlatego niezwykle ważna w tej branży jest długoterminowa współpraca, a nie jednorazowe działanie.

Ile kosztuje pomoc Doradcy Finansowego przy wzięciu kredytu hipotecznego?

Starając się o kredyt hipoteczny z pomocą pośrednika nie ponosi się dodatkowych kosztów. Doradcy kredytowi wynagradzani są przez banki w formie prowizji po wypłacie kredytu. To bardzo ważne, gdyż pośrednikowi zależy, aby klient kredyt dostał kredyt hipoteczny i dokłada wszelkich starań, aby tak się stało. W przeciwnym razie po prostu nie zarobi.

Który kredyt hipoteczny jest najtańszy? Od czego to zależy i jak wybrać bank?

Kredyt hipoteczny będzie najtańszy, kiedy suma wszystkich poniesionych kosztów kredytowych będzie najniższa. Brzmi prosto jednak składowych całkowitego kosztu kredytu hipotecznego jest kilkanaście i mają one mniejsze lub większe znaczenie w zależności od celu kredytowania oraz przyjętej strategii spłacania. Jedną z najważniejszych składowych jest oczywiście marża banku, czyli „koszt pożyczenia pieniędzy”. Im jest ona niższa, tym niższa będzie odsetkowa część raty kredytu. Kolejnym ważnym parametrem będzie prowizja. Jest to jednorazowy koszt ponoszony przed uruchomieniem kredytu (koszt ten może też być skredytowany). Istotnym czynnikiem może być prowizja za wcześniejszą spłatę – dla osób, które chcą nadpłacać kredyt. Jeśli będzie to budowa domu lub zakup mieszkania od dewelopera – istotne może być ubezpieczenie pomostowe.  Na pewno warto również zapoznać się z wymogami banku dotyczącymi ubezpieczenia na życie czy nieruchomości, gdyż często jest to dodatkowy koszt, który należy doliczyć do raty kredytu. Mamy też opłaty związane z notariuszem, wyceną nieruchomości i wiele innych, jednak już nie tak znaczących.  

Osoba, która planuje spłacać kredyt hipoteczny w długim terminie najprawdopodobniej wyjdzie lepiej na zapłaceniu prowizji i skorzystaniu przez to z niższej marży. Osoba, która kupuje mieszkanie z późniejszym celem sprzedaży, wręcz przeciwnie – nie chce płacić prowizji i innych kosztów początkowych, ale może zgodzić się krótkoterminowo na wyższą marżę. Dlatego nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, a kluczem do uzyskania odpowiedzi jest określenie swoich oczekiwań i celów do zrealizowania. Na szczęście nie trzeba znać się na tym samemu – w tym mają pomagać specjaliści kredytowi, których zadaniem jest przeprowadzić klientów przez cały proces i wyjaśnić wszystkie wątpliwości. Pomogą policzyć koszty i wyjaśnią mechanikę działania banków. Uzyskując odpowiedzi na wszystkie pytania dostaje się gwarancję, że cały proces pójdzie sprawnie i bezproblemowo a koszty kredytu będą tak niskie jak to możliwe. 

Stałe, czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Czym to się różni i które jest lepsze?

Oprocentowanie zmienne składa się ze stałej marży banku oraz zmiennej stopy referencyjnej, najczęściej WIBOR 3M. W sytuacji, kiedy stopa referencyjna rośnie, rośnie również rata kredytu hipotecznego. Stałe oprocentowanie kredytu gości coraz częściej w ofertach banków jednak nie możemy dać się zmylić – nie jest ono stałe w całym okresie kredytowania, a tylko w wybranym (np. 5 letnim) okresie. Zatem oprocentowanie i rata są „zamrożone” przez jakiś okres czasu i nie zmienią się, gdy stopa referencyjna się zmieni. 

Po ustalonym czasie bank proponuje przedłużenie na kolejny okres, ale niekoniecznie na tych samych warunkach. Jest to jednak rozwiązanie, z którym wiąże się pewne ryzyko – jeśli stopy procentowe pójdą do góry, to rzeczywiście skorzystamy na tym, że nasza rata nie zmieni się. Jeśli jednak stopy procentowe spadają, a nasze oprocentowanie stoi w miejscu to płacimy więcej niż byśmy płacili na oprocentowaniu zmiennym. Zatem oprocentowanie stałe kredytu będzie uzasadnione w sytuacji, kiedy oczekujemy wzrostu stóp procentowych. Nie można jednoznacznie stwierdzić, który rodzaj oprocentowania jest lepszy. Na pewno należy dokładnie przeanalizować kilka możliwych scenariuszy decydując się na jedną lub drugą opcję.

Kredyty hipoteczne we Frankach – Dlaczego ludzie brali te kredyty?

Na problem kredytów frankowych złożyło się kilka czynników. W latach 2004-2008 kurs franka spadał niemal liniowo z poziomu 3 zł do poziomu 2 zł. Spodziewano się nawet, że kurs franka spadnie do poziomu 1 zł. Takie warunki spowodowały doskonałe warunki sprzedażowe dla kredytów we franku szwajcarskim, gdzie jednym ze scenariuszy mogło być pożyczenie pewnej kwoty, a w konsekwencji spadku kursu oddanie kwoty niższej ze względu na dewaluację waluty w stosunku do złotówki. 

Dodatkowo, ze względu na niższe w tamtym okresie stopy procentowe w Szwajcarii, oprocentowanie było niższe, co oznaczało niższą ratę kredytu niż porównywalny kredyt hipoteczny w złotówkach. Niższa rata automatycznie przekładała się na wyższą zdolność kredytową, zatem kredyt w CHF pozwalał zrealizować te bardziej śmiałe marzenia o własnym lokum. Te czynniki wystarczyły do tego, aby setki tysięcy osób zadłużyło się na wysokie kwoty. Warto też dodać, że banki zwietrzyły bardzo dobry interes i prowadziły w tym czasie bardzo agresywny marketing i zachęcały do zaciągnięcia kredytu we frankach. Nie ma wątpliwości co do tego, że każdy klient wziął na siebie ryzyko decydując się na taki kredyt, jednak spora część klientów zrobiła to nieświadomie. Wiele osób nie zdawała sobie sprawy z ryzyka walutowego, dla wielu kredyt we franku był jedyną możliwością na zakup nieruchomości.  Banki wykorzystały sytuację i zwiększały sprzedaż kredytów poprzez agresywny marketing i żerowanie na niewiedzy sporej części klientów. 

Co można sfinansować kredytem hipotecznym?

Kredytem hipotecznym można sfinansować cele mieszkaniowe, do których wlicza się zakup mieszkania lub domu. Można również dobrać dodatkowe środki na wykończenie, które zwiększą wartość nieruchomości. Warto dodać, że możliwe jest też uzyskanie kredytu hipotecznego na samo wykończenie/remont domu lub mieszkania. Jest to ciekawa i tańsza alternatywa dla popularniejszego w tych kwestiach kredytu gotówkowego.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Banki zazwyczaj robią to trzy-etapowo. Pierwsza jest analiza ilościowa tj. sprawdzenie źródła i stabilności dochodu, które są zapewnieniem spłaty kredytu hipotecznego w ustalonym terminie. W tym celu bada się informacje podane przez klienta na wniosku kredytowym. Drugim etapem jest analiza jakościowa, gdzie bada się takie czynniki jak wiek kredytobiorcy, jego sytuację w gospodarstwie domowym, wykształcenie, staż pracy, weryfikuje się jego informacje o zobowiązaniach i terminowości spłat i historię z bankami. Pod uwagę bierze się również wysokość kredytu oraz okres spłaty. Ostatnim etapem jest scoring czyli analiza punktowa czyli przyznanie każdemu czynnikowi wymienionemu wyżej oceny punktowej. Na tej podstawie banki oceniają swoje ryzyko pożyczając klientowi pieniądze. 

Jak samemu obliczyć zdolność kredytową?

W przybliżeniu tak. Niektóre banki udostępniają kalkulatory do liczenia zdolności na swoich stronach. Ostateczna decyzja będzie jednak należała do analityka i nie można ufać tym wyliczeniom w 100%.

Przykłady kalkulatorów zdolności kredytowej:

• https://form.mbank.pl/app/khs/index.htm
• https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne

Uogólniając przypadek i biorąc pod uwagę miesięczne zarobki netto na Umowie o Pracę, zdolność kredytowa rozłożona na 30 lat powinna być mniej więcej na poziomie:

• Zarobki 3000 zł netto miesięcznie: 200 000 zł
• Zarobki 5000 zł netto miesięcznie: 400 000 zł
• Zarobki 7000 zł netto miesięcznie: 600 000 zł
• Zarobki 10000 zł netto miesięcznie: 850 000 zł

Bardzo ważnym czynnikiem przy obliczaniu zdolności kredytowej jest wysokość miesięcznych zarobków.

Czy dostaniemy kredyt hipoteczny bez umowy o pracę? Jak uwzględniane są inne rodzaje dochodów?

Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najmilej widzianym przez banki źródłem dochodów. Już po 3 miesiącach trwania takiej umowy można ubiegać się o kredyt hipoteczny. Jest to źródło dochodów akceptowane przez wszystkie banki jako najbardziej pewne i wiarygodne. Umowa o pracę na czas określony musi już spełnić pewne wymagania co do okresu trwania. Umowa o dzieło i umowa zlecenia nie są akceptowane przez wszystkie banki, zatem jeśli mamy taką umowę, to wybór banków będzie ograniczony i być może trzeba będzie zdecydować się na nieco gorsze warunki umowy. Inne akceptowane źródła dochodu to dochód z działalności gospodarczej, dochód z najmu, dywidenda, kontrakt marynarski, dochód z powołania i inne, mniej popularne. Tu jednak warunki są dużo trudniejsze do spełnienia i jeśli dochód pochodzi z tych „alternatywnych” źródeł to należy skonsultować się ze specjalistą, który wskaże jakie są możliwości w każdym przypadku.

Kredyt hipoteczny dla firm – Czy osoba prowadząca Jednoosobową Działalność Gospodarczą dostanie kredyt?

Własna działalność gospodarcza jest jednym ze źródeł dochodu akceptowanych przez banki. Jeżeli obliczony dochód netto pozwala na zaciągnięcie kredytu – nie ma przeszkód, aby taki kredyt hipoteczny uzyskać. Warto jednak mieć na uwadze, że należy działalność prowadzić co najmniej 12 miesięcy i mieć dochód. Nie ma możliwości, aby otrzymać finansowanie ze stratą. Problematyczne też jest dla wielu banków rozliczanie się ryczałtem ewidencjonowanym, a karty podatkowej nie akceptuje prawie żaden bank. Zdecydowanie preferowana forma rozliczenia to Podatkowa Księga Przychodów i Rozchodów. W przypadku działalności gospodarczej dostarcza się do banku inne dokumenty niż w przypadku umowy o pracę i jest ich trochę więcej. 

Kredyt hipoteczny, a zarobki za granicą – co wtedy?

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego kredyt może być udzielony jedynie w walucie, w której kredytobiorca otrzymuje większość swoich dochodów. Jeśli jest to waluta zagraniczna to w takiej walucie mógłby uzyskać kredyt. Jednak wybór banków jest wtedy bardzo mocno ograniczony, a niedługo nie będzie to w ogóle możliwe, gdyż ostatnie banki powoli również wycofują się z udzielania kredytów w innej walucie niż polski złoty.

Kredyt hipoteczny bez historii kredytowej – czy mogę się starać jeśli mam stałe dochody?

Tak, jeśli dochody na to pozwolą to nie ma większych przeszkód. 

Jak zwiększyć zdolność kredytową pod kredyt hipoteczny? 

Pozbyć się innych produktów kredytowych, takich jak kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy limity w koncie. Na pewno pomoże terminowe spłacanie kredytów w bazie BIK. Zwiększyć swój dochód, jeśli jest to możliwe. Dodać współkredytobiorcę, który wspomoże nas swoją zdolnością. Być może warto odczekać kilka miesięcy (wydłużenie okresu zatrudnienia). Wiele będzie zależało od konkretnej sytuacji i dobrze taką strategię skonsultować ze specjalistą, który ma doświadczenie i doradzi co najlepiej zrobić, aby uniknąć negatywnych decyzji banku.

Odmowa kredytu hipotecznego – Z jakich powodów bank najczęściej odrzuca wniosek?

Najczęstszym powodem jest brak zdolności – wynikający z za niskich dochodów w stosunku do wnioskowanej kwoty. Często powodem jest kiepska historia kredytowa, nieterminowe spłaty innych kredytów czy niespłacone zaległości. Powodem odmowy może być korzystanie z „chwilówek” i sektora pożyczek pozabankowych. Zdarza się również, że problematyczna jest sama nieruchomość i bank nie chce się na niej zabezpieczyć. Bywają też powody zupełnie niespodziewane – przykładowo pracodawca klienta może znajdować się na czarnej liście banku lub bank uzna, że kredytobiorca jest za młody. Dlatego bardzo ważny jest dokładny „wywiad” aby uniknąć negatywnego dla klienta scenariusza.

Wkład własny – Co to jest i czy mogę dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Wkład własny przy zakupie nieruchomości na kredyt to wkład finansowy wymagany przez bank w formie gotówki lub nieruchomości. Mówiąc kolokwialnie – jeśli chcę kupić nieruchomość muszę pokazać, że przynajmniej w części jestem w stanie ją sfinansować. W przypadku mieszkań będzie to najczęściej gotówka, w przypadku domów – działka. Co do zasady należy posiadać co najmniej 10% wkładu własnego, aby móc zaciągnąć kredyt hipoteczny (stan na październik 2019 r.). Najczęściej wnoszony wkład własny to 20%. Od tej zasady są pewne odstępstwa. Można dodać jako zabezpieczenie drugą nieruchomość lub kiedy wartość nieruchomości jest dużo wyższa niż cena transakcyjna. W tych sytuacjach wskaźnik LTV będzie na odpowiednio niskim poziomie i bank może odstąpić od wymagania wkładu własnego. Są to jednak sytuacja na tyle rzadkie, że stanowi to raczej wyjątek niż częsty proceder. Również nie wszystkie banki pozwalają na takie rozwiązania. Do wkładu własnego wliczamy również wartość działki w przypadku kredytu na dom. Jeżeli wartość działki jest wystarczająco duża w stosunku do wysokości kredytu bank nie będzie wymagał dodatkowego wkładu finansowego.

Jak negocjować warunki kredytu hipotecznego?

Negocjacje kredytu hipotecznego mają miejsce po otrzymaniu decyzji pozytywnej i otrzymaniu przez klienta formularza informacyjnego. Wtedy klient ma możliwość zawnioskowania o zmianę warunków. Wniosek najczęściej dotyczy obniżenia prowizji lub marży. Zdarza się również, że klienci nie zgadzają się z wyceną swojej nieruchomości i chcą przedstawić swoją i wnioskują o akceptację operatu zewnętrznego. Banki często mają jakieś „widełki” do wykorzystania i negocjacje są możliwe. Należy jednak pamiętać, że w obecnej sytuacji, kiedy banki są wręcz „zalewane” wnioskami, pole do negocjacji jest bardzo mocno uszczuplone.

W jaki sposób bank wypłaca kredyt hipoteczny?

Kiedy mamy już podpisaną umowę należy złożyć dyspozycję przelewu. Jeżeli transakcja ma miejsce na rynku wtórnym bank przelewa całość środków do sprzedającego weryfikując wcześniej wniesiony wkład własny. Zazwyczaj dyspozycja trwa do kilku dni roboczych. Nieco inaczej wypłata wygląda na rynku pierwotnym. Zazwyczaj taki zakup rozbity jest na kilka transz rozciągniętych w czasie. W tym przypadku za każdym razem należy udać się do banku i złożyć dyspozycję przelewu kolejnej transzy. Podobnie sytuacja wygląda podczas budowy domu. Bank robi inspekcję nieruchomości po każdym etapie i uruchamia kolejne środki na budowę. Warto dodać, że kapitał kredytu hipotecznego zaczynamy spłacać dopiero po wypłacie całego kredytu. W okresie wypłaty częściowej spłacamy jedynie odsetki od wypłaconej kwoty.

Czy można spłacić szybciej kredyt hipoteczny? Czy istnieją za to kary w umowie kredytowej?

Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. reguluje tę kwestię – banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę w okresie pierwszych 3 lat trwania kredytu. Są to koszty na poziomie 0,5-2% nadpłacanej kwoty. Po okresie 3 lat można bezkosztowo nadpłacać kredyt. Kredyty hipoteczne sprzed lipca 2017r. będą miały tę kwestię regulowaną w umowie i taki koszt wcześniejszej spłaty może występować nawet w całym okresie kredytowania.

Kto spłaca kredyt po zmarłej osobie?

W przypadku braku testamentu mamy dziedziczenie ustawowe – po zmarłej osobie kredyt dziedziczą w pierwszej kolejności małżonek oraz dzieci w odpowiednich proporcjach.  W przypadku braku dzieci spadkobiercami jest małżonek oraz rodzice zmarłego. Warto dodać, że rozdzielność majątkowa nie działa w tej sytuacji i pomimo intercyzy, można odziedziczyć kredyt hipoteczny w spadku. Sytuacja jest oczywiście dużo bardziej skomplikowana w sytuacji, kiedy któryś rodzic nie żyje, jest to drugie małżeństwo, małżonek nie żyje lub w wielu innych niestandardowych przypadkach. Zostawmy te sprawy specjalistom od prawa spadkowego i zajmijmy się jedynie najprostszym przypadkiem. 

Po śmierci kredytobiorcy w jego buty wchodzą spadkobiercy i przejmują obowiązek spłaty kredytu hipotecznego. Nie jest prawdą to, że zobowiązanie znika. Odrzucenie spadku też często nie jest dobrym rozwiązaniem, gdyż zobowiązanie przechodzi na kolejnych spadkobierców (dalszą rodzinę). Jeżeli spadkobiercy mają możliwości finansowe i są w stanie terminowo spłacać raty to nie powinno być problemu. Bank może jednak zweryfikować nowych kredytobiorców pod kątem zdolności. Często zdarza się, że nie mają możliwości lub nie chcą spłacać czyjegoś kredytu, a bank może wtedy wypowiedzieć umowę i kredyt stanie się natychmiast wymagalny. Harmonogram przestaje obowiązywać, a bank będzie windykować należności. 

Warto dodać, że masa spadkowa po przyjęciu spadku wcielana jest do majątku osobistego i stanowi z nim jedność. Windykując z takiego majątku należności komornik może sięgnąć w pierwszej kolejności do najłatwiej dostępnego źródła, czyli konta bankowego lub innych aktywów. Mówiąc prosto – dziedzicząc kredyt mieszkaniowy, a nie mając możliwości jego spłaty liczymy się z tym, że na poczet spłaty zostanie zablokowany inny nasz majątek, pomimo tego, że długiem obciążona jest nieruchomość. Sytuacja jest jeszcze bardziej skomplikowana, kiedy dziedziczą dzieci – w tej sytuacji każda, nawet najmniejsza sprawa, musi być konsultowana z Sądem Rodzinnym. Jeżeli dziedziczą różni członkowie rodziny – nie muszą być zgodni co do dalszych kroków. Wielokrotnie spotykałem się z sytuacją, kiedy sprawy spadkowe powodowały długoletnie kłótnie w rodzinie. Na przedawnienie kredytu hipotecznego po 3 latach raczej nie ma co liczyć – banki bardzo sprawnie radzą sobie z windykacją należności. Myśląc o kredycie hipotecznym obowiązkowym tematem powinien być równolegle testament oraz polisa na życie. Są to groszowe sprawy porównując do innych kosztów kredytu, a w razie śmierci – rozwiązują praktycznie wszystkie potencjalne problemy spadkobierców. Niewielu jest jednak doradców, którzy potrafią skutecznie doradzić w tych kwestiach.

Rozwód a kredyt hipoteczny – kto spłaca?

Po rozwodzie ustaje wspólność majątkowa. Majątek podlega równemu podziałowi. Nie ustaje jednak obowiązek solidarnej spłaty kredytu hipotecznego. Prawdą jest zatem, że kredyt mieszkaniowy wiąże mocniej niż związek małżeński. Dopóki pieniądze wpływają na konto banku nie ma żadnego problemu i bank nie będzie dochodził swojej należności. Wiemy jednak, że relacje pomiędzy ex-małżonkami bywają burzliwe, dlatego rzadko zgodnie decydują się dalej spłacać kredyt razem. Aby rozwiązać problem do wyboru jest kilka możliwości:

• Sprzedaż nieruchomości – z tym nie ma problemu, natomiast wymaga to spotkań byłych partnerów – często problem nie do przeskoczenia.
• Wynajem nieruchomości – decyzje muszą być wspólne, zatem jest to potencjalnie bardzo problematyczne rozwiązanie.
• Wykupienie nieruchomości od drugiej strony – będzie to wymagało weryfikacji zdolności kredytowej, znalezienia gotówki na spłatę małżonka i rozwiązanie wielu innych kwestii.

Każda z tych opcji ma swoje wady i zalety i tylko jedno jest pewne – pomoc w tej kwestii i wybór konkretnego rozwiązania wymaga bardzo dużej dawki cierpliwości, wyrozumiałości i delikatności w działaniu.

Czy kredyt bankowy może ulec przedawnieniu?

Teoretycznie tak, po 3 latach, jednak w praktyce w grę zwykle wchodzą duże kwoty i banki będą dochodzić swoich należności i nie pozwolą na przedawnienie. Jeśli już jakieś kredyty mają się przedawnić to kredyty na kwoty tak małe, że bankowi czy firmie pożyczkowej nie opłaca się „ścigać” kredytobiorcy lub ich spadkobierców (w przypadku śmierci).

Czy ubezpieczenie na życie ma jakiś związek z kredytem hipotecznym?

Moim zdaniem ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest tematem obowiązkowym dla każdego kredytobiorcy, który choć trochę szanuje swoich potencjalnych spadkobierców. Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny zabezpiecza finansowo bliskich, chroni ich od ponoszenia dodatkowych kosztów, chroni od wielomiesięcznych problemów i stresów związanych z dziedziczeniem kredytu opisanym wyżej. Jeżeli decydujemy się na zaciągnięcie długu to weźmy za niego odpowiedzialność i nie narażajmy bliskich na negatywne skutki swoich decyzji. W większości banki oferują ubezpieczenie na życie jako element promocyjnych ofert kredytowych, jednak są to produkty dodatkowe, często odbiegające jakością od oczekiwań klientów. Dlatego coraz więcej z nich decyduje się na polisę indywidualną, dostosowaną do swoich wymagań. 

Kto może poręczyć kredyt hipoteczny?

Dowolna osoba, nie musi być to rodzina. Zdarza się, że rodzice chcą wesprzeć dziecko swoją zdolnością kredytową i decydują się na wspólne podejście do kredytu. W takiej konfiguracji warto zwrócić uwagę na wiek rodziców, gdyż może on ograniczyć maksymalny okres trwania kredytu hipoteczenego. Nie ma jednak specjalnych obostrzeń co do poręczycieli, mogą to być dwie lub więcej niezwiązanych formalnie ze sobą osób. Istnieje jednak zagrożenie, że ze względu na brak wspólnego interesu banki będą bardziej szczegółowo weryfikować potencjalne zagrożenia i dokładniej szacować swoje ryzyko. Najczęstszym przypadkiem są związki nieformalne, które decydują się na wspólny kredyt hipoteczny i tu również banki nie robią problemów. Jednak w każdej sytuacji warto zawczasu ustalić podział ról i obowiązków w sytuacji, gdy któraś ze stron zmieni swoje zamiary co do spłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny dla studenta – czy to możliwe?

Zdecydowanie tak, jeśli posiada dochód z akceptowanego przez bank źródła i nie ma innych przeciwwskazań. Warto jednak dodać, że zdarza się, że młody wiek (18-22 lata) jest problemem i może być powodem decyzji negatywnej, pomimo wysokich zarobków. 

Kredyt hipoteczny z Doradcą czy samemu?

Wybór najlepszej oferty kredytu hipotecznego to ustalenie swoich oczekiwań, porównanie ofert kilkunastu banków, tłumaczenie języka „bankowego” na ludzki, poświęcenie mnóstwa czasu na analizowanie wszystkich kruczków i zawiłości i przede wszystkim bycie na bieżąco z ofertami. Rynek kredytów hipotecznych zmienia się bardzo dynamicznie, a każdy bank aktualizuje swoją ofertę kilka razy w roku. To również ogromna ilość dokumentacji, którą trzeba skompletować do wniosku i spore ryzyko popełnienia błędu. Jeśli ktoś czuje się na siłach, aby zrobić to samemu i ma czas, aby odwiedzić każdy bank osobiście, za każdym razem powtarzając te same informacje o swojej sytuacji i na tej podstawie decydować o wyborze banku – zwiększa się jego szansa na właściwy wybór. Wymaga to jednak kompetencji i będzie wyjątkowo czasochłonne, dlatego znakomita większość osób decyduje się skorzystać z usług doradcy. Jest to gwarancja wyboru najlepszej oferty dopasowanej do potrzeb i sytuacji oraz zdjęcie z siebie obowiązku zajmowania się dokumentacją i wizytami w oddziale banku. Dobry doradca kredytowy wie również o rzeczach, które nie są nigdzie zapisane – w ofercie czy na stronie banku. Może to mieć znaczący wpływ na szybkość uzyskania decyzji i pozytywne zakończenie tematu. Warto dodać, że w Polsce pośrednicy wynagradzani są przez banki, zatem decydując się na współpracę z doradcą nie ponosi się dodatkowych kosztów. Jeśli doradca kredytowy jest niezależny i pracuje z wieloma bankami to będzie mu bardzo zależało na szybkim procesie i pozytywnej decyzji, gdyż tylko wtedy otrzyma wynagrodzenie. 

Dziękuję Maćku za bardzo ciekawą rozmowę, mnóstwo ważnych informacji o kredycie hipotecznym.

BEZPŁATNA KONSULTACJA Z DORADCĄ FINANSOWYM

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny w najbliższym czasie, masz możliwość umówienia się z Maciejem Sękiem lub jednym z jego współpracowników na rozmowę telefoniczną. Podczas rozmowy Doradca Finansowy bezpłatnie pomoże Ci w kwestii doboru kredytu hipotecznego. Wystarczy, że zostawisz numer telefonu na tej stronie: LINK

---

Wiele osób pisze do nas z pytaniem od czego zacząć, jaką firmę otworzyć i skąd wziąć pomysł.

Ponieważ my nigdy nie mieliśmy z tym problemu (mamy aż za dużo pomysłów i wszystkich nie zrealizujemy), postanowiliśmy stworzyć wielki spis zawierający 97 POMYSŁÓW NA BIZNES.

Są to pomysły, które spokojnie nadają się na pierwszą firmę i w większości nie wymagają dużych nakładów inwestycyjnych. Niektóre z nich sami mieliśmy przyjemność realizować, a część wisiała na naszych listach i czekała na realizację w przyszłości.

Być może Ty z któregoś skorzystasz? 

Odbierz BEZPŁATNIE ebook 97 Pomysłów na Biznes klikając TUTAJ.

PS: Skutkiem ubocznym tej lektury będzie pobudzenie Twojego myślenia.

Bartosz

Te artykuły mogą Cię zainteresować:

• Zarządzanie Finansami Osobistymi – 4 Podstawowe Zasady
• 12-tygodniowy rok – Jak wyznaczyć noworoczne cele?
• Nawyki miliarderów – 8 rzeczy, które robią najbogatsi ludzie